이미 여러 건의 대출이 있어 매달 상환 부담이 큰데, 갑작스럽게 목돈이 필요해질 때가 있습니다. 하지만 기대출과다자는 은행의 문턱이 너무나도 높게 느껴집니다. DSR 규제 때문에 추가 한도가 나오지 않는 경우가 대부분입니다.
이런 절박한 상황에서 가장 경계해야 할 것은 바로 신원이 불분명한 고금리 불법 사금융의 유혹입니다. 이 글은 기대출과다자도 안전하게 이용할 수 있는 가장 현실적인 추가대출 방법을 1순위부터 순서대로 알려드리는 책임감 있는 안내서입니다.
1. 추가대출 전, 반드시 확인해야 할 1순위: 채무통합
급하게 추가 자금을 알아보기 전에, 잠시 멈춰서 더 현명한 방법이 있는지 확인해야 합니다. 대부분의 경우, 새로운 빚을 더하는 것보다 기존의 빚을 정리하는 것이 우선입니다.
새로운 빚을 더하기 전에, 기존 빚부터 정리
추가대출을 찾는 가장 큰 이유는 매달 나가는 원리금 상환 부담 때문에 생활비가 부족하기 때문인 경우가 많습니다. 그렇다면 문제의 근본 원인인 기존의 고금리 빚을 저금리로 통합하는 것이 더 현명한 해결책일 수 있습니다. 이것이 바로 채무통합의 핵심입니다.
채무통합으로 확보하는 추가 자금 효과
예를 들어, 여러 건의 고금리 대출 이자를 월 100만 원씩 내고 있었다면, 저금리 채무통합을 통해 월 이자를 50만 원으로 줄일 수 있습니다. 이렇게 되면 매달 50만 원이라는 현금이 확보되는 효과가 생깁니다. 이는 어설픈 추가대출보다 훨씬 안정적이고 근본적인 해결책이 될 수 있습니다.
2. 1순위 대안: 정부지원 서민금융 상품
채무통합 후에도 추가적인 생계자금이 필요하다면, 가장 먼저 정부지원 서민금융 상품을 알아봐야 합니다.
1) 근로자 햇살론 (생계자금)
햇살론은 대환자금뿐만 아니라 생계자금으로도 이용할 수 있습니다. 연 소득 3,500만 원 이하 또는 신용평점 하위 20%에 해당하며 연 소득 4,500만 원 이하인 근로자라면, 기존 대출이 있어도 생활 안정 자금 목적으로 최대 2,000만 원까지 추가 이용이 가능한 대표적인 정부지원 상품입니다.
2) 최저신용자 특례보증
햇살론조차 이용하기 어려운 최저신용 상태의 근로자를 위한 마지막 보루입니다. 현재 연체 중이지만 않다면, 시중 금융 이용이 불가능한 사람들을 위해 정부가 특별히 보증을 서주는 제도이므로 반드시 확인해 볼 필요가 있습니다.
이러한 정부지원 상품은 저신용 상태의 분들을 위해 마련되었습니다. 더 자세한 정보가 필요하다면 아래 관련 글을 참고하세요.
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3. 2순위 대안: DSR 규제를 보지 않는 대출
DSR 규제로 인해 더 이상 신용대출 한도가 나오지 않을 때 고려해 볼 수 있는 방법입니다.
1) 보험계약대출 (약관대출)
가장 안전하고 금리가 저렴한 방법 중 하나입니다. 내가 현재까지 납입한 보험료의 해지환급금 범위 내에서 대출을 받는 것입니다. 나의 돈을 담보로 하기에 DSR을 보지 않으며, 신용점수에도 영향을 주지 않습니다.
2) 자동차 담보대출
본인 명의로 3개월 이상 소유한 차량이 있다면 이를 담보로 추가 자금을 마련할 수 있습니다. 차량이라는 담보가 있으므로 DSR 규제에서 비교적 자유롭습니다. 다만, 2 금융권 이상에서 취급하는 경우가 많으므로 금리 조건을 꼼꼼히 확인해야 합니다.
3) 예적금 담보대출
가입한 예금이나 적금이 있다면 이를 담보로 하여, 보통 예금 금리에 1.0~1.5% 정도의 가산금리만 더한 저금리로 DSR 적용 없이 대출을 이용할 수 있습니다.
나에게 맞는 정부지원 상품을 한 번에 찾아보고 싶다면 서민금융진흥원 맞춤대출 서비스를 이용하는 것이 가장 빠릅니다.
4. 추가대출은 마지막 수단, 전문가 상담이 우선입니다
지금까지 기대출과다자가 추가대출을 받을 수 있는 현실적인 방법들을 알아보았습니다. 가장 중요한 것은 추가대출은 최후의 수단으로 생각해야 한다는 점입니다. 무작정 새로운 대출을 받기 전에, 오늘 알아본 채무통합이나 정부지원 제도를 통해 나의 재무 상태를 먼저 점검하고 개선하는 노력이 필요합니다. 혼자서 판단하기 어렵다면, 반드시 전문가의 도움을 받아야 합니다.
전문가의 도움이 필요할 때 어디로 가야 하는지 막막하다면, 아래 글에서 구체적인 상담센터 정보를 확인해 보세요.
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