분명 소득도 있고 신용카드도 잘 쓰고 있는데 은행에서 대출 거절 문자를 받으면 그야말로 멘붕에 빠지게 됩니다. 은행 창구에 이유를 물어봐도 내부 심사 기준 미달이라는 애매한 답변만 돌아올 뿐 정확히 무엇이 문제인지 알려주지 않아 답답하셨을 겁니다.
도대체 내 신용에 무슨 문제가 생긴 건지 불안하고 당장 자금은 필요한데 어떻게 해야 할지 막막하신가요? 이 글은 나이스 지킴이를 통해 1분 만에 정확한 거절 사유를 조회하고 과다조회인지 DSR 문제인지 스스로 진단하여 해결책을 찾는 방법을 알려드립니다.
은행은 절대 알려주지 않는 거절의 진짜 이유
금융사는 고객에게 구체적인 탈락 사유를 고지할 의무가 없습니다. 하지만 우리의 신용 정보는 모두 기록되고 공유됩니다. 대출이 거절되는 이유는 크게 세 가지로 나뉩니다.
- 첫째, 소득 대비 부채가 너무 많은 경우 즉 DSR 초과입니다.
- 둘째, 단기간에 너무 많은 금융사에 조회를 시도한 과다조회입니다.
- 셋째, 연체 이력이나 신용 점수 하락 같은 신용 위험입니다.
이 중 내 문제는 무엇인지 정확히 알아야 다음 전략을 짤 수 있습니다.
나이스 NICE 지키미로 1분 만에 원인 진단하기
내 신용 상태를 가장 정확하게 파악하는 방법은 신용평가사 사이트를 이용하는 것입니다. 나이스지킴이 또는 올크레디트 사이트에 접속하면 금융사들이 내 정보를 조회할 때 어떤 코드가 떴는지 확인할 수 있습니다.
- 나이스 지킴이 접속 및 로그인: 앱 또는 웹사이트에 접속합니다.
- 신용정보 조회 메뉴 선택: 나의 신용 상태를 보여주는 메뉴로 들어갑니다.
- 대출 거절 사유 확인: 최근 조회 내역이나 변동 내역을 보면 왜 점수가 떨어졌는지 혹은 어떤 사유 코드가 발생했는지 힌트를 얻을 수 있습니다.
이 과정을 통해 내가 부채 비율 때문에 막힌 것인지 아니면 단순 조회 과다인지 스스로 진단할 수 있습니다.
원인별 맞춤 해결책, 이것부터 시작하세요
원인을 알았다면 그에 맞는 처방이 필요합니다. 무턱대고 계속 신청하면 상황만 악화됩니다.
원인 1) 과다조회로 인한 거절
급한 마음에 이곳저곳 동시에 조회를 했다면 과다조회로 전산이 막혔을 가능성이 큽니다. 이 경우 해결책은 시간입니다. 최소 1개월에서 3개월 동안은 어떠한 대출 신청도 하지 않고 기다려야 합니다. 조회를 멈추면 전산 기록이 풀리고 신용 점수가 소폭 회복되면서 다시 승인 가능성이 열립니다.
원인 2) DSR 및 부채 과다
소득에 비해 빚이 너무 많아 DSR 한도가 초과된 경우입니다. 이때는 채무통합이 유일한 답입니다. 여러 건으로 쪼개진 자잘한 대출을 하나로 묶어 건수를 줄이면 신용 점수가 즉시 상승합니다. 또한 만기가 긴 상품으로 갈아타 월 상환액을 낮추면 DSR 한도에 여유가 생겨 추가 자금 확보가 가능해질 수 있습니다.
채무통합을 통해 신용 점수를 올리는 구체적인 방법은 아래 글에서 확인하실 수 있습니다.
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그래도 안 된다면? 서민금융진흥원을 두드리세요
1 금융권 2 금융권 모두 거절되었고 당장 해결이 어렵다면 정부가 지원하는 서민금융진흥원 상품을 확인해야 합니다. 햇살론 15나 최저신용자 특례보증 같은 상품은 일반 은행 기준으로는 부결될 사람도 정부의 보증을 통해 대출을 내어줍니다. 이는 신용 회복의 발판이 될 수 있습니다.
부결자들이 이용할 수 있는 구체적인 추천 상품 리스트는 아래 글에 정리되어 있습니다.
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원인을 모르면 해결도 없습니다
대출 거절은 끝이 아니라 내 재무 상태를 점검하라는 경고 신호입니다. 막연히 두려워하거나 불법 사금융으로 눈을 돌리지 마십시오. 나이스 지킴이를 통해 정확한 대출 승인 거절 사유 조회를 하고 과다조회라면 기다림을 부채 과다라면 채무통합을 선택하는 현명한 전략이 필요합니다. 정확한 진단만이 당신을 금융 위기에서 구해줄 수 있습니다.
