제도권 금융 이용이 어려워 월변 대출을 알아보시는데, 짧은 상환 기간이 부담스러워 12개월 이상 장기 상환이 가능한 곳을 찾고 계신가요? 하지만 월변 대출은 법정 최고금리에 육박하는 매우 높은 금리를 적용하며, 그중에는 불법으로 운영되는 업체가 많아 각별한 주의가 필요합니다.
이 글은 월변 대출을 추천하는 글이 아닙니다. 만약 이용을 고려하고 있다면, 최소한의 안전장치를 마련하고 불법 사금융 피해를 막기 위해 반드시 확인해야 할 필수 안전 가이드입니다.
1. 가장 먼저 확인할 것: 정식 등록 대부업체 여부
월변 대출을 알아볼 때 다른 어떤 것보다 가장 먼저 확인해야 할 사항입니다.
왜 확인해야 하는가? (법정 최고금리, 불법 추심)
대한민국에서 대부업을 하려면 반드시 지방자치단체나 금융위원회에 정식으로 등록해야 합니다. 정식 등록 업체만이 연 20%라는 법정 최고금리를 준수하며, 채권추심법에 따른 합법적인 추심 절차를 따릅니다. 미등록 불법업체는 살인적인 이자율과 폭언, 협박과 같은 불법 추심으로 이어질 수 있습니다.
어떻게 확인하는가? (금융감독원 파인 조회 방법)
금융감독원이 운영하는 금융소비자 정보포털 파인(FINE)에 접속하여, 등록 대부업체 통합조회 메뉴에서 내가 상담받고 있는 업체의 상호명이나 등록번호를 조회해야 합니다. 여기서 검색되지 않는다면 100% 불법업체이므로 즉시 거래를 중단해야 합니다.
불법업체들의 전형적인 사기 수법에 대해 더 자세히 알고 싶다면 아래 글을 반드시 읽어보시기 바랍니다.
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2. 계약서의 실질 이자율 계산해 보기
정식 등록 업체임이 확인되었더라도, 계약서상의 숫자를 꼼꼼히 따져봐야 합니다.
선이자와 각종 수수료의 함정
상담비, 중개수수료, 공증비 등 어떠한 명목으로든 수수료를 요구하는 것은 불법입니다. 또한 100만 원을 빌리면서 첫 달 이자 10만 원을 미리 떼고 90만 원만 입금해 주는 선이자 역시 명백한 불법 행위입니다. 이는 실질 이자율을 훨씬 높이는 대표적인 수법입니다.
총 상환 금액 확인하기 (월 납입금 x 12개월)
계약서상의 연 이자율만 보지 마십시오. 내가 매달 내야 할 월 납입금에 12개월을 직접 곱해서, 1년 동안 갚아야 할 총이자가 얼마인지 반드시 직접 계산해 보는 습관이 중요합니다. 생각보다 훨씬 큰 금액에 놀랄 수 있습니다.
3. 장기 상환의 맹점: 중도상환수수료 확인
12개월 장기 상환은 당장의 월 납입 부담을 줄여주지만, 예상치 못한 덫이 될 수 있습니다.
왜 확인해야 하는가? (고금리 장기 계약의 덫)
12개월이라는 긴 시간 동안 고금리 이자를 계속 내야 하는 것은 업체 입장에서 매우 유리한 계약입니다. 만약 중간에 목돈이 생겨 대출금을 미리 갚으려고 할 때, 과도한 중도상환수수료가 발목을 잡아 고금리 굴레에서 벗어날 수 없게 만드는 덫이 될 수 있습니다.
계약서 특약 사항 꼼꼼히 읽기
대출 계약서의 특약 사항에 중도상환수수료 관련 조항이 어떻게 명시되어 있는지, 수수료율은 최대 몇 퍼센트인지 반드시 확인해야 합니다. 이 조항이 불리하게 되어 있다면 장기 상환 계약은 다시 한번 고민해야 합니다.
4. 월변 알아보기 전, 마지막으로 두드릴 곳: 정부지원
월변 대출을 알아보고 있다는 것은 이미 재정적으로 매우 어려운 상황이라는 의미입니다. 그렇다면 사금융에 손을 내밀기 전, 마지막으로 국가가 마련한 제도를 반드시 확인해야 합니다.
신용회복위원회 채무조정 (워크아웃)
이미 여러 건의 채무로 돌려 막기가 시작된 상황이라면, 새로운 고금리 대출을 더하는 것은 해결책이 아닙니다. 신용회복위원회를 통해 기존 채무의 이자를 감면받는 등 근본적인 해결책을 찾는 것이 우선입니다.
서민금융진흥원 소액생계비대출
당장 100만 원 내외의 급전이 필요한 것이라면, 월변 대출보다 훨씬 안전하고 저렴한 정부의 긴급 생계비 대출을 먼저 확인해야 합니다. 연체자도 이용할 수 있는 마지막 안전망입니다.
이미 채무조정 프로그램을 진행 중인 분이 참고할 만한 대출 정보는 아래 글에 정리되어 있습니다.
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불법사금융 피해가 의심된다면 즉시 금융감독원 불법사금융 신고센터에 연락해야 합니다.
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지금까지 12개월 장기상환 월변 대출 이용 전 반드시 확인해야 할 4가지 사항을 알아보았습니다. 장기 상환이라는 조건은 당장의 부담을 줄여주는 것처럼 보이지만, 결국 1년간 높은 이자에 묶이는 매우 위험한 선택일 수 있습니다. 아무리 급하더라도, 이 글에서 경고한 내용들을 반드시 점검하고, 월변 대출을 알아보기 전에 국가가 운영하는 공식적인 상담 창구를 먼저 방문하시기를 강력하게 권고합니다.
