분명 담보로 잡힐 아파트 가치는 충분한데, DSR 규제 하나 때문에 대출이 막혀 답답하신가요? 소득 대비 부채가 많아 1 금융권 은행의 문턱을 넘지 못한 분들이 많습니다. 하지만 DSR 때문에 절대 안 된다는 것은 1 금융권 은행에만 해당하는 이야기일 수 있습니다. 저축은행은 DSR을 보는 방식이 조금 다릅니다.
이 글은 저축은행이 DSR을 어떻게 유연하게 적용하는지, 그리고 추정소득이라는 방법을 통해 당신의 대출 한도를 합법적으로 2배까지 높이는 현실적인 방법을 알려드립니다.
1. 왜 저축은행은 DSR 한도가 더 높게 나올까?
같은 DSR 규제를 적용받는데도 저축은행의 한도가 더 높은 이유는 소득을 바라보는 관점이 다르기 때문입니다. 아래 표가 핵심적인 차이를 보여줍니다.
| 구분 | 1금융권 은행 | 2금융권 저축은행 |
|---|---|---|
| 주요 소득 인정 방식 | 증빙소득 (원천징수영수증 등) | 인정소득, 추정소득 적극 활용 |
| 심사 특징 | 매우 보수적, 서류상 소득만 인정 | 매우 유연함, 숨겨진 소득까지 인정 |
1금융권 은행은 원천징수영수증 등 서류로 명확히 증명되는 증빙소득을 중심으로 매우 보수적으로 심사합니다. 하지만 저축은행은 증빙소득 외에, 건강보험료 납부 내역이나 신용카드 사용액 등을 바탕으로 숨겨진 소득을 역으로 계산하는 인정소득 또는 추정소득을 매우 적극적으로 활용합니다. 이 때문에 실제 신고된 소득보다 더 높은 소득을 인정받아 DSR 한도를 늘릴 수 있는 것입니다.
2. DSR 한도를 2배로 높이는 소득 증액 포트폴리오
저축은행에서 소득을 최대한으로 인정받기 위해 반드시 챙겨야 할 서류들입니다.
1순위: 건강보험료 납부 내역 (가장 강력한 추정소득)
가장 강력하고 확실한 추가 소득 증빙 자료입니다. 저축은행은 내가 매달 내는 건강보험료를 기준으로 당신의 실제 소득을 역산합니다. 만약 신고소득은 낮지만 건강보험료를 꾸준히 많이 내왔다면, 이를 근거로 소득을 훨씬 높게 인정받을 수 있습니다.
[Pro Tip] 인정소득 산정 방식: 내가 납부하는 월 보험료를 건강보험공단의 소득 추정 요율로 역산하여 연소득을 산출합니다.
2순위: 신용카드 사용 금액
최근 1년간 연체 없이 사용한 신용카드 연말정산 금액 역시 훌륭한 추정소득 자료가 됩니다. 소득이 있어야 카드도 쓸 수 있다는 논리로, 소비 패턴을 통해 상환 능력을 증명하는 방식입니다.
[Pro Tip] 인정소득 산정 방식: 연간 신용카드 사용액의 일정 비율(통상 50% 내외)을 소득으로 환산하여 인정합니다.
3순위: 예적금 등 보유 자산 내역
일부 저축은행에서는 내가 보유한 예금이나 적금 등 금융 자산을 소득으로 환산하여 DSR 산정 시 추가로 인정해주기도 합니다.
이미 과도한 부채를 가지고 있다면, 아래 글에서 다른 해결책을 먼저 찾아보는 것이 좋습니다.
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3. 실제사례: 증빙소득 5천만 원 → 인정소득 8천만 원으로 증액 성공
연봉 5천만 원인 직장인 A 씨는 개인 신용대출이 많아 1금융권 DSR 기준으로는 추가 한도가 전혀 나오지 않았습니다. 하지만 A씨는 지난 1년간 신용카드를 3천만 원 이상 사용했고, 건강보험료도 꾸준히 납부했습니다. 한 저축은행에서는 이 내역을 바탕으로 A 씨의 인정소득을 8천만 원으로 산정해주었고, 그 결과 막혀있던 주택담보대출 한도가 2억 원 이상 발생할 수 있었습니다.
4. 반드시 알아야 할 현실적인 단점: 높은 금리
높은 한도를 받을 수 있는 만큼, 반드시 감수해야 할 부분이 있습니다. 바로 금리입니다. 저축은행 주택담보대출은 1 금융권보다 리스크를 더 안고 가는 만큼, 연 6%에서 10% 이상의 중금리가 적용될 수 있다는 현실을 명확히 인지하고 상환 계획을 세워야 합니다.
저축은행 대출 이용 시에는 반드시 금리 등 주의사항을 확인해야 합니다.
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5. DSR 초과, 전문가와 함께라면 길이 보입니다
지금까지 DSR 규제를 넘어 저축은행 주택담보대출 한도를 높이는 현실적인 방법을 알아보았습니다. DSR은 절대적인 장벽이 아니라, 나의 소득을 어떻게 증명하느냐에 따라 충분히 넘어설 수 있는 허들입니다. 저축은행의 복잡한 인정소득 기준을 혼자서 계산하고, 가장 유리한 금융사를 찾는 것은 매우 어려운 일입니다.
나의 숨겨진 소득까지 찾아내어 DSR 한도를 최대로 만들어 줄 수 있는 DSR 초과 전문 상담사를 통해 내 진짜 한도를 확인해 보는 것이 가장 현명한 방법입니다.
