분명 LTV 70% 계산했을 때는 한도가 충분했는데, 은행에 가니 5,500만 원이 빈다고 합니다. 이 돈을 어디서 구하죠? 디딤돌 대출을 처음 진행하는 분들이 가장 많이 겪는 멘붕 상황입니다. 범인은 바로 방공제(최우선변제금)입니다.
은행은 혹시 모를 경매 상황에 대비해 세입자에게 줄 돈을 미리 대출 한도에서 뺍니다. 서울 기준 무려 5,500만 원이나 되죠. 이 돈 때문에 금리가 높은 2금융권을 가야 할까요? 절대 아닙니다. 오늘은 디딤돌 방 공제를 없애고 한도를 꽉 채워주는 마법의 단어, MCG 가입에 대해 알려드립니다.
한도 증액의 열쇠! MCG의 정체
디딤돌 주택 담보 대출 진행 시 한도가 깎이는 것을 막으려면 모기지신용보증(MCG)에 가입해야 합니다. MCG란 주택금융공사가 보증을 서주는 제도로, "이 사람이 못 갚으면 공사가 대신 책임질 테니 방공제 금액만큼 대출을 더 해줘라"라고 은행에 보증서를 끊어주는 것입니다. 이를 통해 디딤돌 방 공제 금액(서울 5,500만 원, 경기/인천 4,800만 원 등)을 차감하지 않고, LTV 한도 끝까지 대출을 받을 수 있습니다.
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3천 원 내고 5천만 원 받는다? 가성비 비교
MCG 보증료는 생각보다 매우 저렴합니다. 아파트 기준 연 0.1% 내외 수준으로, 1년에 몇만 원 정도의 보증료만 내면 수천만 원의 한도를 더 받을 수 있습니다. 가입 효과를 비교해 보겠습니다.
| 구분 | MCG 미가입 (일반) | MCG 가입 (추천) |
|---|---|---|
| 대출 한도 | LTV 한도 - 5,500만 원 | LTV 한도 전액 (100%) |
| 비용 | 0원 | 연 0.1% 내외 (저렴) |
| 결과 | 부족 자금 별도 융통 필요 | 추가 대출 필요 없음 |
방 공제 없는 주택 담보 대출을 받으려면 대출 신청 시 은행 창구에서 "MCG 가입해 주세요"라고 명확히 요청해야 합니다. 단 방 공제 면제 조건으로는 대상 주택이 아파트, 연립, 다세대 주택이어야 하며(단독주택 불가), 평가액 3억 원(신혼/2자녀 5억~6억) 이하 기준을 충족해야 합니다.
이걸 몰라서 부족한 자금을 고금리 신용대출로 메꾸는 분들이 많습니다. 소액의 보증료만으로 내 한도를 5,500만 원 늘려주는 방 공제 없는 주택 담보 대출 가능 여부와 최대 한도를 1분 만에 조회해 보세요. 클릭 한 번이 수백만 원의 이자를 아껴줍니다.
대상별 필수 체크: 생애 최초 및 1인 가구
생애 최초 디딤돌 방 공제 역시 MCG로 해결 가능합니다. 생애 최초는 LTV 80%가 적용되므로 방 공제 적용 예외를 만들지 않으면 LTV 80%의 이점을 온전히 누릴 수 없습니다.
신혼부부 디딤돌 방 공제나 신생아 특례대출 방 공제 또한 마찬가지입니다. 특히 1 인가 구 디딤돌 대출은 대출 한도 자체가(1.5억~2억) 낮기 때문에, 방공제까지 당하면 집을 사지 말라는 것과 같습니다. 반드시 MCG를 통해 한도를 방어해야 합니다.
그래도 부족하다면? 동시 진행 전략
만약 내집 마련 디딤돌 대출 풀한도로 MCG까지 썼는데도 집값이 비싸 자금이 부족하다면? 그때는 디딤돌대출 보금자리론 동시진행을 고려해야 합니다. 디딤돌을 먼저 받고, 부족한 잔금을 보금자리론으로 채우는 방식입니다.
이 경우 두 상품 모두 주택담보대출 방공제 없이 진행 가능한지(보금자리론은 기본적으로 방공제 없음) 확인하고, 디딤돌 대출 금리와 보금자리론 금리를 가중 평균하여 이자 부담을 계산해야 합니다.
신청 안 하면 손해입니다
디딤돌 생애최초 방 공제 면제는 선택이 아닌 필수입니다. 은행원이 알아서 해주겠거니 생각하지 마시고, 상담 시 반드시 MCG 가입을 통한 방 공제 없는 주택 담보 대출 설계를 요청하세요. 작은 보증료가 여러분의 내 집 마련 자금 숨통을 틔워줄 것입니다.
