이자 낸 만큼 돌려받자! 직장인들에게 13월의 월급이라 불리는 연말정산 시즌이 다가오면 가장 먼저 챙겨야 할 것이 바로 주택 관련 공제입니다. 그중에서도 장기주택저당차입금 이자상환액 공제는 한도가 최대 1,800만 원에 달해 소득공제 항목 중 가장 강력한 절세 효과를 자랑합니다.
하지만 기준시가나 주택 수 등 까다로운 조건 때문에 헷갈려 하는 분들이 많습니다. 자칫 조건을 몰라 수백만 원의 환급 기회를 날리는 일이 없도록, 오늘 이 글에서 주택담보대출 연말정산 소득공제의 핵심 조건과 계산법, 그리고 집주인이라면 꼭 알아야 할 자금 활용 꿀팁까지 총정리해 드립니다.
내가 대상일까? 주택담보대출 소득공제 기준시가 5억 대 6억
가장 많이 묻는 질문이 바로 내 집도 될까? 입니다. 핵심은 취득 시점의 기준시가입니다. 정부가 세법을 개정하면서 취득 시기에 따라 기준이 달라졌기 때문입니다. 기본적으로 무주택 또는 1주택 세대주여야 하며, 등기 후 3개월 이내에 대출을 실행했어야 합니다.
- 2019년 이전 취득: 기준시가 4억 원 이하
- 2019년 ~ 2023년 취득: 기준시가 5억 원 이하
- 2024년 1월 1일 이후 취득: 기준시가 6억 원 이하 (상향 조정됨)
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집주인 필독! 자금이 필요할 땐? 사업자 아파트 담보 대출
연말정산 혜택을 받는 유주택자라면, 내 집을 활용해 더 큰 자금을 마련할 수 있는 방법도 알아두어야 합니다. 특히 사업자 아파트 담보 대출은 LTV 규제를 받지 않아 시세의 최대 85%까지 한도가 나옵니다. 개인 사업자나 법인 사업자 주택 담보 대출을 활용하면 생활 자금이나 사업 운전 자금을 넉넉하게 확보할 수 있습니다.
주택을 소유하고 계신다면, 연말정산 혜택뿐만 아니라 사업자 담보대출이나 후순위 대출을 통해 아파트 시세의 최대 85%까지 추가 자금을 확보할 수 있습니다. 규제 지역 상관없이 내 집으로 가능한 비상금 한도를 1분 만에 조회해 보세요.
15년? 30년? 주택담보대출 소득공제 계산 한도표
공제 한도는 대출 기간과 상환 방식에 따라 300만 원에서 최대 1,800만 원까지 차등 적용됩니다. 정부는 빚을 고정금리로, 그리고 거치 없이 갚아나가는 것을 장려하기 때문입니다.
| 상환 기간 | 조건 | 공제 한도 |
|---|---|---|
| 15년 이상 | 고정금리 & 비거치식 | 1,800만 원 |
| 15년 이상 | 고정금리 또는 비거치 | 1,500만 원 |
| 10년 이상 | 고정금리 또는 비거치 | 300만 원 |
추가 자금 마련: 주택 담보 신용 대출 및 후순위 활용
기존에 공제 혜택을 받고 있는 주담대를 건드리지 않고 추가 자금만 필요하다면 주택 담보 후순위 대출이 정답입니다. 이는 주택 담보 신용 대출의 일종으로, 설정된 근저당 뒤로 추가 한도를 일으키는 방식입니다. 아파트 담보 사업자 대출과 마찬가지로 높은 한도를 기대할 수 있습니다.
부동산 대출 한도와 규제 우회 방법이 궁금하다면 아래 글을 참고해 보세요.
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국세청 홈택스 확인법
주택담보대출 연말정산 방법의 마지막은 국세청 홈택스 연말정산 간소화 서비스에서 장기주택저당차입금 이자상환액 자료를 조회하여 회사에 제출하는 것입니다. 13월의 월급을 챙기는 것도 중요하지만, 내 자산의 가치를 100% 활용하는 지혜도 필요합니다. 지금 당장 사업자 아파트 담보 대출이나 후순위 상품을 통해 내 집의 숨은 한도를 확인해 보시길 권장합니다.
