열심히 모은 목돈이 생겼을 때 가장 먼저 드는 생각은 빚부터 갚자일 것입니다. 하지만 무조건적인 상환이 언제나 정답은 아닙니다. 현재의 금리 상황과 향후 계획에 따라 상환보다는 더 낮은 금리로 갈아타거나 여유 자금을 투자하는 것이 훨씬 이득일 수 있기 때문입니다.
특히 1 가구 1 주택자라면 선택의 폭이 넓습니다. 이 글은 대출 상환을 고민하는 분들을 위해 중도상환수수료를 아끼고 정부 지원 상품으로 이자를 절감하는 3가지 핵심 전략을 정리해 드립니다.
빚부터 갚는 게 이득일까? 대출 상환 전 필수 체크
대출을 갚기 전에 반드시 확인해야 할 것은 중도상환수수료입니다. 대출을 받은 지 3년이 지나지 않았다면 원금의 최대 1.5%까지 수수료를 내야 할 수도 있습니다. 만약 수수료가 면제되는 시점이라면 상환이 유리하지만, 그렇지 않다면 1 주택자 주택담보대출금리와 비교하여 실익을 따져봐야 합니다.
또한, 현재 이용 중인 상품이 고정금리인지 변동금리인지에 따라서도 전략은 달라져야 합니다. 금리 인상기에는 낮은 고정금리를 유지하는 것이 상환보다 유리할 수 있습니다.
무작정 상환보다 낫다, 특례보금자리론 등 갈아타기 전략
기존 대출을 갚아버리는 것보다 더 스마트한 방법은 대환대출, 즉 갈아타기입니다. 한국주택금융공사 HF에서 제공하는 특례보금자리론이나 보금자리론은 소득 요건이 까다롭지 않고 시중 은행보다 저렴한 고정금리를 제공합니다.
현재 내 대출 금리와 정부 지원 상품의 금리를 비교해 보면 상환보다 갈아타기가 월 30만 원 이상 이득일 수 있습니다. 내 갈아타기 한도를 먼저 조회해 보는 것이 현명합니다.
집을 하나 더 산다면? 1가구 2 주택 주택담보대출 가능 여부
대출을 상환하지 않고 그 자금을 활용해 투자를 고려하시나요? 1 주택자가 추가 주택을 매수하여 2 주택자가 되려는 경우 1 가구 2 주택 담보대출 가능 여부를 확인해야 합니다. 규제지역이라도 기존 주택 처분 서약을 맺으면 1주택자와 동일한 LTV 한도를 적용받을 수 있습니다. 1 가구 2 주택 대출 한도는 처분 조건 이행 여부에 따라 크게 달라지므로 이사나 갈아타기를 계획 중이라면 이 조건을 적극 활용해야 합니다.
일시적 2주택자의 처분 조건과 혜택에 대한 자세한 내용은 아래 글을 참고하세요.
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만약 본인이 아닌 자녀 명의로 집을 사거나 신혼부부 자격이 된다면 디딤돌 대출과 같은 기금 대출을 노려야 합니다. 생애최초 주택 자금 대출 이자는 시중 금리의 절반 수준인 연 2%대로 이용할 수 있어 파격적입니다.
신혼부부 생애 첫 주택 대출 상품은 우대금리 조건을 적용하면 더욱 낮은 금리로 최대한도까지 받을 수 있으므로, 상환 자금을 자녀 지원이나 새 주택 구입 계약금으로 활용하는 것도 좋은 전략입니다.
다주택자의 고민: 1 가구 3 주택 담보대출과 규제지역 이슈
2 주택을 넘어 3주택 이상을 보유하게 되면 상황은 완전히 달라집니다. 1가구 3주택 담보대출은 규제지역 내에서 사실상 불가능하거나 한도가 매우 축소됩니다. 1가구 2주택 담보대출보다 훨씬 강력한 DSR 및 LTV 규제가 적용되므로, 다주택 포지션을 유지하려면 금융채 금리 변동에 따른 이자 부담을 철저히 계산해야 합니다.
다주택자의 규제 사항과 한도 차이가 궁금하다면 아래 글을 확인해 보세요.
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상환 vs 투자, 내 상황에 맞는 대출 갈아타기 계산법
대출 상환이냐, 갈아타기냐, 투자냐의 정답은 나의 금융 체력에 달려있습니다. 대출 금리가 투자 기대 수익률보다 높다면 상환이나 저금리 대환이 맞고, 반대라면 투자가 정답입니다.
복잡한 계산 때문에 망설여진다면 금리 비교 플랫폼이나 은행 앱을 통해 중도상환수수료 면제 여부와 갈아타기 예상 금리를 확인해 보세요. 1분이면 내게 가장 이득인 선택이 무엇인지 숫자로 확인할 수 있습니다.
